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降低免赔额成趋势|理赔门槛降低 “0免赔”的惠民保能“陪”你走多远

时间:2024-07-30 11:02 来源:中国消费者报•中国消费网 作者:蚂蚁全媒体

中国消费者报报道(记者聂国春)“守护第5年,首创0免赔。”7月23日,杭州“市民保”公众号发布“最后10天”的参保提醒,提醒有意愿的消费者购买129元/年的杭州市民保2024升级版。无独有偶,上海“随申办”日前也上线了一款普惠型保险产品——沪补保,而其宣传亮点也是“0免赔”。

很多保险产品在理赔时,会有一定的免赔额,就像医保报销的起付线。所谓“0免赔”,是指在进行某项保险理赔时,“起付线”为0,全部费用可以按约定的赔付比例进行赔付。

作为城市定制型普惠保险,惠民保近年来以价格实惠、保障全面受到广大消费者的青睐,不过,其往往有理赔门槛。相比之下,“0免赔”的惠民保有哪些创新?保险公司为何会在今年相继推出此类产品?“0免赔”如何实现可持续发展,让产品走得更远?

产品主打“0免赔”

6月25日,由平安健康承保的2024杭州市民保开放参保。与2023年不同的是,除了89元的普通版本,2024杭州市民保还发布了129元的升级版,升级版将免赔额2万元升级为“0免赔”。

杭州市民保宣称首创的“0免赔”。资料图片

记者了解到,杭州市民保升级版的住院基本医疗报销年免赔额仍为2万元,但对恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等28种特定严重疾病和意外住院实行“0免赔”。同时,对特定60种高额药品、质子重离子或car-t治疗费用也“0免赔”。“这些疾病的普遍特点是疾病高发、病情严重、治疗费用高,0元免赔让被保险人更容易赔得到、赔得更多。”杭州市民保方面表示。

对于此次升级,杭州消费者小军感叹道:“要是早一年推出就好了。”小军妈妈去年意外摔了一跤,住院花费了近1万元,但报案时发现理赔要2万元起步,只能作罢。小军表示,升级版本非常适合骨折等意外高发的老年人群体。

与杭州市民保分为普通版和升级版不同,沪补保围绕“补充性”展开,与聚焦于医保外保障的沪惠保形成互补,共同构建起全方位的健康保障体系。具体而言,该款产品在保障责任方面“补责任”,即通过设立零免赔额,填补百万医疗保险在低赔付区间的空白。据了解,该款产品包含了住院医疗费用保险金最高1.6万元,临床急需进口特定器械医疗费用保险金最高赔付50万元,院外特定药品医疗保险金最高赔付50万元。

降低免赔额成趋势

据了解,惠民保是弥合基本医保与商业健康险断层的创新产品,曾创下覆盖人群超过1.4亿人次的成绩。复旦大学中国保险与社会安全研究中心日前发布的《“以退为进”:惠民保产品研究与观察——基于73款停售惠民保产品的分析》称,截至2023年11月15日,各省、自治区、直辖市共推出过284款惠民保产品。

不过,小军在给父母投保了杭州市民保的同时,却并没有给自己也买上一份,而是选择了价格更高的百万医疗险。在小军看来,惠民保的报销范围相对较小,且免赔额较高,对于身体相对健康的年轻人来说,生病出险且高费用支出的概率低。

“只给老人投保惠民保”反映了当前年轻人的心态,却也有着相关数据支撑。目前,市面上的惠民保一般都设置有一两万元的免赔额,这相当于提高了理赔门槛。国家卫生健康委公布的数据显示,2022年1—9月,国内二级公立医院次均住院费用为6800元。平安健康险公司的数据也显示,有94%的少儿险客户住院医疗花费在1万元以下。

正是考虑到上述原因,近年来惠民保也在降低理赔门槛方面不断优化。以沪惠保为例,2023年度基础免赔额从最初的2万元降低至1.6万元。同时,连续参保享优待,连续一年参保且无理赔客户享1.5万元免赔额,连续两年参保且无理赔客户享1.4万元免赔额。2024年基础免赔额再降至1.2万元,连续两年、三年投保且无理赔客户享1.1万元和1万元免赔额。

由中再寿险编制的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》认为,免赔额对获赔率影响显著,降低免赔额能提高产品吸引力和在民众中的感知度,有助于提高参保率。

那么,“0免赔”惠民保能否成为趋势呢?复旦大学风险管理与保险学系主任许闲在接受《中国消费者报》记者采访时表示,“0免赔”产品的推出,可以理解成惠民保基础版上的升级或者补充,有助于满足广大被保险人多样化、多层次的健康保障需求,但是,它不是惠民保的主流产品,很难成为行业发展趋势。

可持续性有待观察

在许闲看来,惠民保一般价格较低,不限既往症投保,如果全部实行“0免赔”的话,产品恐怕持续不了多久就会赔穿。

那目前市场上宣称的“0免赔”该如何保证其可持续性的呢?

众惠相互保险一位精算师告诉《中国消费者报》记者,目前市场上的“0免赔”医疗险产品大致分以下几个类别。一是指定几种特定疾病为0免赔;二是有的医疗采取“0免赔”,不同医疗费用区间采用不同的报销比例,以此来调节费用;三是中高端医疗采取0免赔,但保费较高。

该精算师表示,“0免赔”产品为消费者提供更充分的保障的同时,也客观要求保险公司不断提高风控能力,通过健康告知、赔付比例等进一步降低风险。例如,在客群选择方面,提高风控管理水平,降低逆选择风险。同时,要优化年龄结构,提高参保率,稀释赔付风险。

保险专家提醒消费者,“0免赔”的产品设计消除了传统医疗保险中的免赔额门槛,显著降低了参保者的经济负担,但“0免赔”并非所有医疗项目都可实报实销。消费者投保时应仔细阅读保险条款,看清是部分特定疾病、特定药品还是普通医疗费用“0免赔”,以免被“0免赔”宣传误导。

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